{"":"","":989.548,"":"","":1,"Extra":{"":"今天我们来聊一聊，在现在银行利率不断下降的这个情况下，普通的家庭或者说退休的朋友。如何通过一些比较安全的，靠谱的方式，比如说像国债，像银行的一些低风险的结构性存款，短债基金，还有积存金等等的一些方式，来对自己的资金进行一个合理的配置。在确保本金比较安全的前提下，让自己的收益能够跑赢定期存款，能够尽量的去对抗通胀。没错没错，那我们就直接开始今天的讨论吧。咱们先来看看现在银行的定期存款利率不断走低，这到底给普通的储户带来了哪些实际的影响？就现在很多银行的三年期的大额存单利率都不到百分之二点六。那你十万元存三年下来，利息总共都拿不到八千元。再扣掉每年的通货膨胀，其实你这钱的实际购买力是越来越低的对。就很多朋友，特别是一些中老年的朋友，他们总觉得把钱存在银行里是最安全的。但是其实你只靠这个定期存款的话，你的钱是在悄悄的缩水的。确实是这样，那除了把钱存在银行，普通的家庭或者说退休的人群理财产品预期收益率太低？这几招让退休家庭稳赚不赔，还有哪些比较靠谱的理财方式可以选择呢？其实市面上还有很多低风险的理财渠道是被大家忽略的。如果说你合理的去配置的话，它的收益可能是单纯的定期存款的一倍左右，哦。然后又不需要你去承担非常高的风险。听起来还挺不错的，那这些理财方式都是些什么呢？就是我们接下来会详细讲的国债，储蓄国债，银行的低风险结构性存款，短债基金组合，还有银行的积存金。哦，这几种都是依托于银行和正规持牌金融机构的产品，不会涉及到像期货，虚拟币，民间借贷这种高风险的项目，对，然后我们也会结合大家的实际的风险承受能力和资金使用的周期，来给大家拆解每一种方式的收益水平，适合哪一类人群，包括怎么去操作。好的，我们第一个要讲的就是国债和储蓄国债，它到底跟银行的定期存款相比，有哪些突出的优势？这个国债和储蓄国债最大的一个亮点就是，它是由国家信用做背书的。所以它其实跟银行存款一样安全，但是它的收益要比同期的银行定期存款高出零点五个到零点八个百分点左右。哇，这个收益差还挺诱人的啊，那如果我现在有十万块钱，我买三年期的国债和存三年期的定期，到期我能多拿多少利息呢？拿现在的利率来说的话，三年期的储蓄国债它的年化利率是百分之二点九五。那你十万块钱存满三年，利息就是八千八百五十元。但是如果你存在银行的三年定期的话，你可能利息就只有六千多，嗯，就相差两千多块钱。那如果你存的是五年期的国债，年化利率是百分之三点一二，那你到期的利息是一万五千六。这个就几乎比你同期的银行定期的利息要多一倍。那如果我买了国债之后，还没有到期我就急需用钱了，这个时候该怎么办呢？这个国债你只要持有超过了半年，你就可以提前兑取。提前兑取的话，它只是会扣掉你一部分的利息。但它绝对不会像那个定期存款一样，你提前支取就全部给你按照活期利息来算。嗯哼，而且国债的利息收入是免税的，就是你拿到手的收益是没有任何折扣的。这样的话还挺灵活的哈，那是不是说大家都可以去买这个国债，有没有什么特别需要注意的？储蓄国债它是每年的三月到十一月的十号到十九号发行。那你就需要，拿上身份证和银行卡。去大银行的网点或者手机银行上面去抢购。哦，不过它的额度也是很紧张的，所以你最好还是在发行的第一天就赶紧去买。原来要抢啊，那看来还是得提前做好准备。对，它比较适合那种。五年之内没有什么大的开支然后又非常看重本金安全的人，比如说退休的老人或者是一些特别保守的上班族。唯一的缺点就是你必须要等到它发行的时候才能买，嗯。如果说你错过了这个时间你就只能等到下个月了，而且它的流动性也没有那种活期存款那么好。明白了，那下面咱们来看看银行的低风险结构性存款，这个到底是什么东西？它跟普通的定期存款和银行的理财产品又有什么不一样？结构性存款它其实是银行发行的一种合规的金融产品。它的本金是百分之百保障的理财产品预期收益率太低？这几招让退休家庭稳赚不赔，就是你不用担心会亏本。然后它的收益呢是分为两部分，一部分就是固定的保底利率。嗯，然后另外一部分就是跟汇率理财产品的预期收益率，黄金，指数这种低波动的金融标的挂钩的浮动的超额收益。所以它的这个年化利率的范围一般在百分之二点八到百分之四点二之间。这是比普通的定期存款要高不少的。那这个结构性存款，它的收益能比定期存款高多少？然后它的安全性怎么样？比如说你有十万块钱。你存三年的定期，利率百分之二点六，那三年下来你的总利息是七千八百元。那如果你是买一年期的结构性存款，然后你每年到期之后连本带息再滚存进去。那如果说年化利率能够稳定在百分之三点六左右的话，那三年下来你的总收益是超过一万零八百的。嗯，那这就比你定期存款要多出将近百分之四十。那如果说遇到市场行情特别好的时候，你的年化利率甚至可以突破百分之四。那你的总收益就直接翻倍了。哦，这个收益听起来确实挺诱人的，那它的安全性怎么样？结构性存款它是属于银行的表内业务，它是受存款保障机制保护的。就是不管市场怎么波动，你到期的时候本金是一分钱都不会少的。哦，它只是这个浮动的收益部分会跟着市场行情有一些小的波动。所以它的这个本金的安全性是非常高的，就你不用担心会踩雷。那我们在实际操作的时候，有什么比较好的配置的方法或者说有什么大家容易忽略的一些风险点吗？其实你在买结构性存款的时候，最好不要一下子就把所有的钱都买成三年期的。嗯，你可以优先去选一年期的产品，然后到期之后再滚动续存。这样的话你既可以有比较高的收益，又可以每年都有机会把钱取出来，就会比较灵活。一年期的确实会灵活很多，那有什么需要特别注意的吗？就是有一些银行的结构性存款，它的保底利率是非常低的。那你在选的时候，最好就选那些保底年化利率不低于百分之二点二的产品，哦，这样的话你可以尽量的减少收益波动给你带来的影响。这种产品比较适合那种手上有十万块钱想分批次在几年内使用的中年家庭，对，就是既要保证本金安全又希望能比定期多赚一点的人。了解了，那这个短债基金组合到底有哪些优势，然后它跟我们传统的银行定期存款相比，有哪些不同？短债基金其实就是专门投资一些国债，金融债还有高等级的企业短期债券。它是完全不碰股票的，所以它的波动是非常小的。然后它很少会出现单日亏损的情况，而且你只要持有超过半年。基本上都是可以赚到钱的，嗯，它的这个长期的年化收益大概是在百分之三点五到百分之四点五之间。那这就比银行的定期存款要高一倍左右。那如果我有十万块钱买短债基金，三年下来我能比存定期多拿多少利息呢？你十万块钱分批投进去短债基金，三年下来的话，你大概可以拿到一万零五百到一万三千五百元的收益。那如果是三年的定期存款，利率百分之二点六，那你三年下来的利息只有七千八百元。哦，那就是说买短债基金比你存定期要多不少收益。而且短债基金还有一个很大的优势就是它的流动性特别好。你赎回的话一般是 T 加一到账。就是你急用钱的时候，提前一两天操作一下就可以了。那你不像定期存款或者国债，你是锁住的，你中间是不能动的。那短债基金的风险是不是也比股票型基金要小很多？短债基金和股票型基金完全不是一回事。短债基金它的这个回撤，就是下跌的幅度一般都不会超过百分之零点五。嗯，而且你只要持有超过三个月，基本上都可以把这个波动磨平，然后开始赚钱。它的风险等级一般就是 R二，就是大部分的普通投资者都是可以承受的。那我们在实际买短债基金的时候，有什么具体的操作的建议或者说有什么细节是大家要注意的吗？首先你不要一下子把十万块钱全部都投进去，你可以分三笔，每个月投一笔。这样的话可以尽量的平滑这个净值波动带来的影响。哦，然后另外一个就是，你最好去选那些成立时间比较久，就是成立五年以上的，然后规模比较大的，就是超过五十个亿的，并且基金经理比较稳定的这种纯短债的产品。嗯，尽量的去避开那些刚刚成立没多久，然后规模又很小的新的基金。好的，这些技巧确实挺实用的，那短债基金适合哪一类人群呢？短债基金比较适合那种，比如说你在三年内可能有一些像装修啊，买车呀，或者是孩子教育这种大项支出的年轻的工薪家庭。嗯，就是你既希望你的钱可以有一定的增值，但是你又随时有可能要用到这笔钱，所以你需要保持一定的流动性。懂了，那这个银行的积存金到底有什么特别的作用？然后它跟我们直接去买黄金，比如说买金条，有什么区别？银行的积存金最大的一个作用就是可以帮你分散风险，对抗通胀。因为我们都知道，就是单纯的把钱存在银行，它是跑不赢物价上涨的。但是黄金它是一个传统的保值的东西。嗯，所以你每个月用很小的一笔钱去买积存金。然后再搭配上你其他的那些像存款呀国债这种固定收益的产品。就可以让你的整个资产组合更稳健理财产品的预期收益率，并且有可能会获得更高的长期回报。听起来很不错，那它跟买实物金条比起来，有什么优势呢？首先它门槛特别低，你十块钱就可以开始买了，你完全不用像买金条一样一下子拿出一大笔钱。然后你也不用担心说我这个黄金的保管啊储存啊会有什么风险。嗯，而且你可以像基金定投一样去设置每个月自动扣钱，非常适合长期的去投资。那如果说我现在有十万块钱，我想配置一点黄金，我该怎么去安排比较合理呢？你千万不要把十万块钱都投到黄金里面，因为黄金它虽然说长期是可以保值的，但是它短期的价格波动还是挺大的。所以一般我们建议就是把你总资产的百分之十到百分之十五，嗯，也就是一万到一万五拿出来，去长期的定投这个积存金。然后剩下的钱你还是去配置国债，短债基金，或者结构性存款，这样来搭配会比较好。哦，这样搭配的话是不是就可以让我的整体的资产更稳一点？对的，因为黄金它跟其他的资产的走势经常是不一样的，所以你这样搭配的话可以有效的平抑整个组合的波动。那你这个长期下来的话，你既可以防止你的存款被通胀侵蚀，又可以有机会去获得更高的整体回报。那我们在操作这个积存金的时候，有什么比较实用的小窍门或者说有什么雷区是我们一定要避开的吗？第一就是你一定要通过国有银行的手机银行去办理。然后千万不要去碰什么线下的黄金托管，或者说什么高息存金，这种很明显就是违规的一些业务，嗯，你只要沾上了基本上都是血本无归。好的，这个选择正规的渠道确实是太关键了。然后第二就是你最好是每个月都固定一个小的金额去投。你不要去追高，就是看到金价涨了，你一下子冲进去买很多，嗯，你就每个月都投固定的金额，这样的话可以帮你分散这个价格波动的风险，那这种方式就特别适合那种手上有一些闲钱。然后又担心长期的通胀会让自己的钱贬值，并且你可以承受黄金价格短期的一些波动，想要长期去投资的人。明白了，那我们接下来要聊的就是这四类渠道，怎么去组合搭配，嗯，那我们就以十万块钱为例，看看针对不同的风险偏好和不同的资金使用的时间，有哪些比较具体的配置的方案？其实每一种理财方式都有它的短板，那你把它们合理的搭配起来的话，就可以兼顾安全，流动性和收益。那比如说像一些比较保守的退休的朋友，他就是完全不能接受任何的亏损，然后他这个钱可能就是三到五年之内要用。那比较合适的就是七万的储蓄国债。嗯，然后两万的一年期的结构性存款，然后再加上一万块钱的银行积存金的定投。那这样的话他的本金几乎是全部都保本的，然后综合的年化可以到百分之三以上，那三年下来他的总收益是可以破九千的，这是比你单纯的去存定期要高不少的。这样的配置确实比单存银行划算多了，那如果是年轻一点的工薪族呢，有什么不同的建议吗？如果是中青年的话，那他可能会希望有更高的流动性，也能够承受一点点的波动。那我们就可以给他做一个这样的组合，五万的三年期国债，然后三万的短债基金。嗯，然后一万的结构性存款，再加上一万的积存金定投。那这样的话，他三年的综合年化是可以到百分之三点五到四之间的，那他三年的总收益是可以破万的。哦，就是它的这个灵活性也比较高，然后整体的收益也是可以接近你这个定期存款的两倍的。好的，那我们就顺着这个思路，来看看普通的家庭在理财的时候，有哪些比较常见的，但是又非常危险的陷阱是一定要避开的？第一个就是要远离民间的高息借贷和一些没有牌照的私人的理财平台。如果他跟你承诺说年化百分之八，百分之十以上还保本的，那他大概率就是一个资金盘骗局。你一旦踩进去，你的本金基本上就是肉包子打狗有去无回了。这么高的收益确实很诱人啊，但是真的不能碰啊。是的，然后第二个就是，不要去盲目地跟风炒股票，炒股票型基金，或者说去玩期货。这些东西的波动都非常的大，很有可能你一下子就亏掉很多。那这对于只想保住本金的家庭来说，风险实在是太高了。嗯，然后第三个就是，一定要留够两到三成的钱作为应急的储备，不要把所有的钱都锁在一个长期的理财里面理财产品预期收益率太低？这几招让退休家庭稳赚不赔，不然万一你家里有什么突发的事情你又要提前把它取出来，那你就会损失很多利息。除了这些，在跟银行打交道选产品的时候，大家还容易被哪些销售手段忽悠呢？有很多银行的工作人员他会给你主推一些长期的，佣金比较高的理财产品。那你很有可能就被他误导，然后买了一个你根本就不需要的，或者说不适合你这个资金使用周期的产品。嗯，所以你在买之前，一定要自己看清楚这个产品的期限是多久，他的保本条款是怎么写的，然后提前支取会有哪些具体的规定。你一定要跟你自己的用钱的计划去做一个匹配，不要被他牵着鼻子走。没错，那我们最后要聊的就是，为什么说这个多元的配置，是一个更好的选择，嗯，那我们在理财的时候到底要怎么去平衡这个收益和风险？其实就是银行的定期存款，它的好处就是特别灵活，然后操作也很简单。但是它的利息真的是太低了理财产品的预期收益率，所以它只适合放你那些短期内要用的钱。嗯，那如果你有十万块钱，你是打算三年，五年，甚至更长时间都不用的，你只存在银行的话，你就是在浪费你这个钱的增长的潜力。确实是这样，那怎么配置可以让收益高一点又能保证安全呢？其实你只要把国债，结构性存款，短债基金和积存金这四个比较正规的渠道搭配起来。你就可以在，本金比较安全的前提之下，让你的综合收益有机会翻一番。哦，理财的关键其实并不是说要去赌，而是要根据自己能够承受的风险，把钱分散到不同的产品当中，这样的话既可以抵挡通胀，又不会说让你的财富有很大的损失。对今天我们跟大家分享了，除了银行定期之外的四种，比较靠谱的低风险的理财方式。然后也给大家讲了怎么把它们搭配起来，让你的十万块钱可以更安全，更灵活，然后又有可能获得比传统的存款高一倍的收益。好的，那今天的内容咱们就到这里了，然后感谢大家的收听咱们下期再见，拜拜拜拜。","":"","":""}}